Сьогодні іпотека в Україні є дуже важливим інструментом фінансової стабільності, розвитку ринку нерухомого майна. За допомогою таких кредитних програм українці отримують більше можливостей для придбання власного житла, інвестування в стабільний актив без необхідності довготривалого накопичення власних фінансів.
Іпотечне кредитування також стимулює розвиток і зростання ринку нерухомості. Будівельні компанії, як, наприклад, Корпорація Нерухомості РІЕЛ, активно створюють і реалізовують нові проєкти. Завдяки чому ще більша кількість військовослужбовців, молодих сімей і цивільних громадян України отримують можливість придбати власне омріяне житло.
Іпотечні кредити також допомагають стабілізувати вартість нерухомості на ринку, створюючи передбачуване та стабільне економічне середовище. У статті пропонуємо розглянути особливості банківського кредитування фізичних осіб для придбання житла, дізнатися, чи можна взяти іпотеку під час війни і на яких умовах.
Вплив воєнного стану на іпотечні програми
Як і у будь-якій ситуації, іпотечне кредитування в Україні має дві сторони, тому розглянемо їх докладніше. У 2024 році український ринок нерухомості продовжує розвиватися, активніше адаптовуватися до сучасних економічних умов. Сьогодні можна виділити такі особливості ринку житла в Україні:
- стабільне зростання вартості житла;
- активне зростання попиту на нерухомість у передмісті;
- збільшення зацікавленості до енергоефективного житла;
- зростання популярності малоповерхового житла.
Усе це сприяє розвитку програм іпотечного фінансування. Уряд продовжує активно підтримувати програми іпотечного кредитування, що допомагають зробити придбання житла більш доступним для багатьох українців. У 2024 році були запроваджені нові умови та пільгові програми для молодих сімей, військових та інших громадян. Це стимулювало ринок і збільшило кількість операцій із нерухомістю.
Інша сторона питання – це збільшення кількості проблемних іпотечних кредитів. Унаслідок воєнних дій на території України суттєво знизилася платоспроможність позичальників. Крім того, через ворожу агресію багато клієнтів банків втратили заставне й іпотечне майно, на придбання якого оформлювали кредити.
Проте держава не залишається осторонь такої проблеми і реалізовує різноманітні ініціативи, спрямовані на підтримку громадян і банківської сфери. Наприклад, кредитні канікули на період воєнного стану й тридцять днів після його закінчення, що передбачає звільнення позичальника від обовʼязку сплатити штрафи за протермінування платежів.
Ще однією важливою державною ініціативою є обмеження звернення банків щодо стягнення іпотечного майна для погашення кредитних зобовʼязань позичальників. Це означає, що під час дії воєнного стану й тридцять днів після завершення такого особливого режиму:
- фінансові установи не мають право звертати стягнення на заставну нерухомість у позасудовому порядку (йдеться про набування права власності та продаж третім особам);
- банку заборонено виселяти людей, які проживають в іпотечному житлі;
- іпотечну нерухомість заборонено продавати на електронних торгах як виконання рішення суду щодо звернення стягнення на майно, яке передано в заставу банку.
Простими словами: якщо позичальники не мають фінансової змоги виконувати в повному обсязі власні кредитні зобовʼязання, банк може звернутися до суду щодо звернення стягнення на заставне майно, проте виконання такого рішення на сьогодні неможливе. Зараз держава ретельно контролює виконання цієї ініціативи.
Процедура оформлення іпотеки в 2024 році
Іпотечні кредити під час війни продовжують видавати, тому, якщо ви замислюєтеся над придбанням житла таким способом, варто ознайомитися з процедурою. Нині кожен позичальник має пройти кілька важливих кроків:
- вивчення пропозицій банків;
- оцінювання власного бюджету з урахуванням щомісячних платежів за кредитом та авансового внеску (15-30% вартості житла);
- підготовка документів;
- звернення до фінансової установи.
Рекомендуємо ретельно вивчити пропозиції від банків. Потрібно порівняти вимоги, процентні ставки, умови фінансування, комісії. Виберіть той банк, що пропонує найвигідніші умови для вашої ситуації або найбільш підходящу державну чи приватну програму.
Для оформлення іпотечного кредиту знадобиться ось що:
- паспорт;
- ідентифікаційний код;
- документи на підтвердження доходів;
- інші додаткові документи на вимогу банку.
Такий пакет документів подається до банку разом із заповненою анкетою на отримання іпотечного кредиту. Після аналізу платоспроможності й отримання позитивного рішення проводиться оцінювання нерухомості. Якщо сторонам підходять запропоновані умови, відбувається підписання кредитного договору, оформлення страхового поліса та реєстрація житла в державних органах.
Цей процес може відрізнятися – залежно від банку та індивідуальних умов фінансування, тому завжди уточнюйте актуальну інформацію у вибраній фінансовій установі.
Державні програми іпотечного кредитування
У нашій країні у 2024 році доступні різні програми іпотечного фінансування. Зокрема, є державні програми, спрямовані на допомогу українцям, особливо тим, хто втратив житло під час війни, а також молодим сім’ям і військовослужбовцям.
У 2024 році в Україні діють кілька державних програм іпотечного фінансування, спрямованих на допомогу різним категоріям громадян із придбанням житлової нерухомості.
Найвідоміша програма «єОселя» стартувала у 2022 році й дуже швидко стала популярною серед громадян України. Вона пропонує українцям можливість оформити кредит під 0-3% річних на строк до 20 років із мінімальним авансовим внеском у розмірі 15-20%. Оселя під 3 відсотки орієнтована на медиків, науковців, педагогів, військовослужбовців.
Є також іпотека під 7 відсотків 2023. Це також державна програма «єОселя», проте спрямована на осіб, які не мають у власності житлової нерухомості. Винятком є житло на тимчасово окупованій території України. Загалом ця програма спрямована на полегшення доступу до власного житла, особливо для населення, що належить до найбільш уразливої категорії. Завдяки низьким відсотковим ставкам, тривалому строку кредитування та лояльним умовам авансового внеску «єОселя» вважається доступним варіантом для багатьох громадян України.
Ще одна дуже популярна ініціатива – пільгове іпотечне кредитування ВПО. Ця державна програма стартувала у 2022 році, коли велика кількість українців вимушено стала внутрішньо переміщеними особами. У межах цієї програми пропонують кредити під 0-3% річних на строк до 20 років з авансовим внеском від 10%.
Такі сімейні кредити на житло, ініційовані державою, допомагають стабілізувати ринок нерухомості в Україні та підтримують її соціально-економічний розвиток.
Ризики та перестороги в оформленні іпотеки
Замислюючись над придбанням житла в іпотеку, рекомендуємо оцінити всі ризики, що можуть супроводжувати таке рішення. Найбільшими ризиками іпотечного кредитування є такі аспекти:
- Виникнення фінансових труднощів у майбутньому. Несподівані зміни особистих фінансових обставин (безробіття, зниження доходів) можуть суттєво ускладнити виконання взятих на себе кредитних зобов’язань, спричинити прострочення та штрафні санкції.
- Зміна процентних ставок. Вони можуть призвести до збільшення розміру щомісячних платежів. Таке переважно відбувається у звʼязку зі зміною показників на фінансовому ринку країни.
- Комісії та додаткові платежі. Крім платежів за основною сумою кредиту, можуть стягуватися ще додаткові комісії (наприклад, за видачу кредитних коштів, обслуговування рахунку, укладення договору страхування). Це, ймовірно, суттєво збільшить загальні витрати.
- Ціна на нерухомість може зменшитися. Зниження вартості зазвичай негативно впливає на загальну ринкову ціну житла, збільшує ризики для позичальника та кредитора.
- Законодавчі зміни. Умови іпотечного кредитування можуть корегуватися відповідно до змін в українському законодавстві. І, як наслідок, це впливає на фінансові зобовʼязання кредитора.
- Ризики втрати нерухомості. Це може відбутися з різних причин. Наприклад, воєнні дії, неспроможність позичальника виконувати власні кредитні зобовʼязання.
Крім того, є певні обмеження щодо можливості здачі в оренду або перепродажу заставного майна. Фінансова установа, що видала кредит на придбання нерухомості, може висунути обмеження, які впливають на здатність власника управляти майном.
Поради експертів Корпорації Нерухомості РІЕЛ щодо успішного отримання іпотеки
Експерти КН РІЕЛ рекомендують перед оформленням кредиту ретельно оцінити всі ризики та переваги, уважно прочитати умови кредитування й оцінити можливі додаткові витрати. Також варто проконсультуватися з фінансовими експертами та юристами, які допоможуть отримати максимальну вигоду та мінімізувати ризики.
Експерти КН РІЕЛ також рекомендують:
- Ретельно підібрати нерухомість. Правильно підібране житло буде рентабельним, попри будь-які сторонні умови та зміни на українському ринку. Наша Корпорація Нерухомості пропонує великий вибір обʼєктів, які стануть вдалою достроковою інвестицією.
- Провести переговори з банками. Інколи вдається домовитися про зміну умов кредитування, зокрема зниження відсоткової ставки, зміну терміну іпотечного кредиту.
- Регулярно відстежувати зміни в законодавстві України. Це допоможе бути в курсі всіх подій на ринку та запобігти фінансовим втратам.
«Ми завжди пропонуємо клієнтам максимально вигідні та зручні умови для придбання житла. І програма «єОселя», яка ще й дає можливість отримати іпотечний кредит фактично без обмежень суми під час купівлі житла від забудовника, відкриває нові перспективи для реалізації їхніх планів. Це значно спрощує процес вибору та купівлі квартири, роблячи його більш гнучким і доступним», – пояснює Дмитро Жеребило, керівник департаменту корпоративних фінансів Корпорації Нерухомості РІЕЛ.
Іпотечне кредитування в нашій країні може бути дуже вигідним варіантом, що допомагає громадянам України купувати нерухомість і здійснювати довгострокову інвестиційну діяльність.
Джерело: Корпорація Нерухомості РІЕЛ
Коментарі